Аннуитетный платеж по кредиту что это такое

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Что такое аннуитетный платеж

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.
  • путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.
Интересное:  При продаже квартиры выписать несовершеннолетнего ребенка

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетный график платежей по кредиту: что это такое

Большинство потенциальных клиентов, обращаясь в банк, чтобы узнать условия кредитования, сталкиваются с непонятным для многих параметром финансового продукта – аннуитетным графиком погашения. Кто-то обращает на него внимание, кто-то – нет. А ведь от способа погашения займа зависит общая переплата процентов по кредиту и размер ежемесячного взноса. Так что такое аннуитетный платеж по кредиту и как он влияет на полную стоимость одолженных у банка денег?

  • удобство – одинаковый размер взносов позволяет клиенту заранее подготовить необходимую сумму и распланировать свой бюджет;
  • аннуитет позволяет в первые месяцы обслуживания кредита значительно снизить размер взноса по сравнению с классическим графиком;
  • аннуитетный график позволяет заемщику взять большую сумму ссуды по своей справке о доходах. Это связано с тем, что все финансовые учреждения максимальный размер долга определяют по соотношению ежемесячного размера погашения до среднего дохода заемщика. А если рассматривать ежемесячный размер взноса по классическому графику и аннуитету, то неизменное преимущество здесь у последнего;
  • при оплате займа одинаковыми суммами в первую очередь закрываются проценты, а это дает клиенту возможность получить больший размер налогового вычета, чем при стандартном графике платежей.

Аннуитетный платеж, что это

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

Интересное:  Что Нужно Для Оформления Субсидии На Оплату Коммунальных Услуг

На счет простоты принято записывать человеческий фактор, когда заемщик видит неизменную сумму платежа на протяжении всего кредитного периода, что упрощает планирование его личного бюджета и сводит на нет претензии к банку в неправильности расчетов по кредиту – сумма ежемесячного платежа понятна и проста, а главное — неизменна.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Среди множества банков популярным способом погашения кредитных обязательств населением остаются платежи, приносящие организации наиболее выгодные условия. Аннуитетные платежи ― это ежемесячные одинаковые суммы выплат в течение всего срока действия кредитного договора. Размер погашения долга всегда стабилен, не зависит от оставшегося срока и задолженности. При пользовании чужими средствами следует запланировать единую стабильную сумму в своем бюджете для периодических отчислений.

И все же учитывая вышесказанное, не следует поспешно отказываться от кредитных предложений с аннуитетной системой оплаты. При имеющейся необходимости в крупных заемных средствах банк скорее одобрит заявку именно с данным способом погашения, так как ежемесячная сумма погашения остается стабильной, нагрузка равномерно распределяется на весь период кредитования. И, хотя первоначальные платежи почти в полном объеме идут на уплату банковских процентов, общий размер выплат доступен изначально для большинства соискателей. А это существенный фактор при недостатке собственных средств при крупном кредитовании. К тому же, зная, что такое аннуитетный платеж по кредиту, можно стремиться вносить большие суммы для погашения, что в настоящее время не возбраняется многими банками. Денежные средства сверх плановых пойдут на оплату основного долга, что в будущем уменьшит и общую переплату за счет сэкономленных процентных начислений.

Ваш юрист тел 7 (499) 703-51-68 Москва

Итак, аннуитетный платеж – это вид погашения кредитной задолженность, который вносится равными частями на протяжении всего периода вне зависимости от оставшейся суммы. Важно: на данный момент 99 банков из 100 предпочитают именно данную схему погашения долга.

Досрочное погашение кредита с аннуитетным вариантом, как уже было рассмотрено, практически не имеет выгоды, конечно, в некоторых случаях банки предлагают особые условия клиентам, желающим сделать досрочное погашение. Основные факторы для досрочного погашения это:

Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода

К примеру, при объеме заемных средств 300 тыс. рублей под 20% годовых и сроке кредитования 5 лет, переплата при аннуитетной схеме обслуживания составит 176 889 рублей. При досрочном погашении 100 тыс. рублей через 2 года, сумма переплаты сократится до 143 тыс. рублей. Аналогичная операция после 3 лет пользования кредитом позволит сэкономить на переплате всего чуть более 12 тыс. рублей за оставшиеся 2 года.

  1. Расширение возможностей получения кредита. Аннуитетный платеж на 25-30% меньше, чем первые дифференцированные. Это позволяет кредитным комитетам банков принимать положительные решения по заявкам на кредитование более дорогой недвижимости.
  2. Снижение относительной стоимости выплат в долгосрочной перспективе под воздействием инфляции или при росте доходов заемщика в случае продвижения по службе, повышения квалификации и заработной платы и т.д.
  3. Возможность получения максимальных имущественных налоговых вычетов в размере процентных выплат в начале периода кредитования. Именно в это время по ипотеке с аннуитетом выплачиваются максимальные проценты, так что сумма возвращенного налога окажется существенной.
Интересное:  2 ндфл за 2019 год скачать программу бесплатно с сайта налоговой

Что такое аннуитетные платежи при выплате кредита? Сравниваем с дифференцированной схемой платежей

  • где, R – размер аннуитетного платежа (он не изменяется в каждом периоде проплаты);
  • P процентная ставка для одного месяца (чтобы ее узнать, нужно годовую ставку разделить на 12 – число месяцев в году);
  • N Период кредитного погашения, который измеряется в месяцах.
  • где, S часть выплаты, которая погашает, непосредственно, тело кредита;
  • R Итоговая сумма ежемесячного аннуитетного платежа;
  • Pn – размер процентной ставки при моменте совершения n-го платежа.

Как лучше платить аннуитетные платежи по кредиту

Аннуитетные платежи в первые годы выплат по кредиту меньше по размеру, в сравнении с дифференцированной системой оплаты займа. Ведь в данном случае заемщик сначала погашает в основном проценты по ссуде. А вот тело самого кредита в первый период выплат остается практически не тронутым.

Данная формула считается универсальной. По ней очень легко рассчитать аннуитетные платежи, если известны все исходные данные. Но, как показывает практика, данная формула помогает определить ежемесячную сумму, которую надо оплатить по кредиту этого типа. Но реальная сумма ежемесячных платежей может отличаться от предварительно рассчитанной суммы при учете некоторых нюансов. Поэтому, в банках во время определения суммы платежей по кредиту используется не только приведенная выше формула, но и учет возможного досрочного погашения долга.