Главная / Алименты / Валютная Ипотека Последние Новости

Валютная Ипотека Последние Новости

Банк России подготовил письмо в связи с поступающими обращениями клиентов, связанными с отказами отдельных кредиторов в удовлетворении требования (в соответствии с законом о потребительском кредите) о предоставлении льготного периода по валютной ипотеке.

По закону N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» одним из условий, при соблюдении которых у заемщика возникает право на обращение к банку с требованием о «каникулах», является сумма кредита, которая не должна превышать установленный правительством максимум (сейчас 15 млн рублей). При этом положения закона не ограничивают право заемщика на «каникулы» по договору, сумма кредита по которому выражена в валюте.

Валютная ипотека: что делать и кто виноват

Содержание

1 Валютная ипотека: что делать и кто виноват
2 Валютная ипотека: особенности, риски и перспективы
3 Валютная ипотека
4 Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой
5 Валютная ипотека: текущие новости и прогнозы
6 Что делать с валютной ипотекой в 2022 году; все варианты выхода из кризисной ситуации
7 Угроза исчезновения валютной ипотеки как одного из видов кредита
8 Валютная ипотека

— Если вы собираетесь брать валютный кредит вместо рублевого из-за экономии на ставке, то вы берете на себя рыночный риск, что курс может измениться не в вашу пользу. Вы хотели сэкономить, но не получилось, так что это — всегда лишь неверное решение, но не повод банку выплачивать компенсации. Это все равно что требовать от государства компенсации, что вы купили в январе 2022-го доллары по 82 рубля. Особенно если валютная ипотека бралась для недвижимости под сдачу в аренду, чтобы повысить доходность данной инвестиции из-за более низких ставок по кредиту не в рублях. Для инвестиций такой вариант возможен, но в странах со ставкой 2—3% и арендой в валюте кредита, причем чтобы арендная доходность превышала ставку по ипотеке.

— Если кредит берется в иностранной валюте, но между резидентами России, то в договоре черным по белому прописано, что платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день платежа. Соответственно, какой курс — такой и платеж. То же и со всеми инструментами в привязке к курсу валюты (страхование жизни, например). Изменение курса валюты — это не форс-мажор, а классический рыночный риск. Более того, говорить о том, что такого никогда не было, россияне не могут: они с этим сталкивались и в 1998 году, и в 2008 году, когда также было много историй с валютной ипотекой. Банки же не стали пересчитывать валютные вклады по курсу 30 рублей? Страховые компании не стали пересчитывать выплаты по программам страхования жизни в валюте по 30 рублей. Тогда почему валютная ипотека должна быть пересчитана?

— Если вы не подавали на налоговый вычет — самое время, сумму можно пустить на досрочное погашение. А если есть права на материнский капитал — сумму на погашение можно еще увеличить. Если у вас есть накопления, то можно сравнить, выгоднее ли вам их вложить с доходностью выше ставки по ипотеке, чтобы потом изымать прирост капитала на погашение ипотеки, либо же осуществить досрочное погашение. Да, придется искать оптимальный момент входа, но вот вложения в еврооблигации Petrobras (минимальный лот — от 1 тыс. долларов) в январе 2022 года принесли годовую доходность свыше 30% в валюте, а это явно выше ставки по долларовой ипотеке.

— Если вы выбирали банк, который давал ипотеку только в валюте, то это ваш выбор. На российском рынке много банков и не один-единственный объект недвижимости, который можно купить только в привязке к доллару. Зная ситуацию с российской валютой, вполне можно было потратить время на подбор менее рискованного варианта ипотеки — рублевого.

Ну а требовать пересчитать все по курсу 30 рублей означает не понимать рыночных рисков и снимать с себя ответственность за принятие решений. И перекладывать ее на других клиентов банка, на налогоплательщиков, если речь о требовании компенсации от государства. Почему те, кто здраво оценивает риски и распоряжается своими финансами, должен компенсировать потери тех, кто этому не уделяет время? И ладно бы это был первый случай. Но это, если брать последние 10 лет, как минимум третий, включая 1998 и 2008 годы! Ссылаться на классическое «такого никогда не было, мы не знали» — невозможно, так как, если ипотека бралась в 2012—2013 годах, то это было лишь через 4—5 лет после сильнейшего кризиса и падения рубля. Значит, люди шли на риски осознанно.

Валютная ипотека: особенности, риски и перспективы

Как признаются жертвы валютной ипотеки, сильнее всего на них сказался кризис в 2022-2022 годах. Еще бы! Брать ипотеку, когда доллар был по 27 рублей и выплачивать, когда курс превысил пятидесятирублевую отметку — это очень тяжело. Переплата почти в два раза. Собственно, после всех экономических кризисов и скачков иностранной валюты, популярность ипотечного кредитования резко упала.

Какого-то определенного решения правительства по вопросу валютной ипотеки на тот момент не последовало. Заемщикам пришлось разбираться со своими проблемами самостоятельно. Это, к слову, еще одна причина из-за которой ипотечные кредиты утратили свою актуальность и перестали быть востребованными.

Примерно до 2005 года спрос на валютную ипотеку был достаточно велик. Банки предлагали очень выгодные условия, да и курс доллара, колеблющийся в районе 30 рублей ни у кого не вызывал подозрений и мыслей о том, что буквально через несколько лет все очень сильно изменится.

На сегодняшний день о валютной ипотеке практически нет никаких новостей. Очень редко на просторах тематических порталов появляется актуальная информация. Одна из самых свежих и важных новостей — пересмотр ипотечных ставок банком ВТБ и снижение из до прежнего курса — 24 рубля за 1 доллар.

В момент обрушения рубля в 2022 году, у тысяч людей по всей России встал один единственный вопрос — что делать дальше? Если открыть архивные хроники, то можно увидеть, что именно на 2022 и 2022 год пришелся пик протестов и митингов от людей, у которых больше не было возможности выплачивать кредиты в иностранной валюте. Основное требование митингующих — реструктуризация кредитов на законодательном уровне.

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон. Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями. Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая какая она есть и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку. Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры. Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше. Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит. Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы. Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты. И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Единственное, что может измениться – это анкета кредитования. Банк может потребовать написать, в чем причина оформления именно валютной ипотеки. И процесс одобрения заявки так же более суров. В справке о доходах должна быть указана информация в валюте. Если в долларах эта сумма на момент оформления заявки меньше, чем банку хотелось бы, то будет отказ. Хотя при оформлении обычной ипотеки, финансовая организация ободрила бы заявку.

Валютная ипотека – это ипотечное кредитование, выданное не рублях, а в иностранной валюте. В роли иностранной валюты выступают мировые лидеры валютного рынка, а именно доллары и евро. Многие финансисты уверены, что брать ипотеку в долларах намного выгоднее, чем рублях, так как заемщик экономит на переплате процентов.

Проблемы могут возникать, когда заемщику нечем платить за ипотеку. Зарплату он получает в рублях, а доллар в это время может расти. Рост валюты – это одновременно и минус и плюс такой ипотеки. Так как человек получает зарплату в рублях, клиенту может не хватать даже этого дохода для ежемесячного платежа. Из-за этого возникают проблемы с выплатой ипотеки. Это еще полбеды. Полная беда придет, если человека и вовсе уволили с работы.

Интересное: Приходит час все сроки истекают по всем долгам приходится платить

Рубль в стоимости падает уже несколько лет. Естественно, такое положение дел не могло пройти стороной мимо российских банков. Большинство Российских финансовых организаций предлагают оформить валютную ипотеку. Что это такое и чем она отличается от обычной?

Для оформления валютного кредитования необходимы те же документы. Кроме того, по-прежнему нужен поручитель и залоговое имущество. Так как ипотека валютная, то и стоимость будет оцениваться в валюте. Правила те же. Залоговое имущество не должно быть дешевле, чем сумму, которую человек берет в кредит. Все документы, срок и договор оформляются в соответствии с правилами обычной ипотеки.

Результатом процедуры должны стать открытые торги по реализации ипотечного жилья и погашение задолженности на вырученные средства. Если стоимость жилья превысила сумму долга, то остаток возвращается заемщику. Если наоборот, вырученных средств не хватило на покрытие долга, то заемщик обязуется выплачивать разницу.

Согласно последним новостям по валютной ипотеке сегодня, в 2022-году закон несколько изменен. Теперь пороговая сумма для банкротства снижена до 300 000 рублей. Цель процедуры направлена на реструктуризацию в виде освобождения от уплаты процентных ставок на 3 года. При этом истец должен иметь официальный доход, достаточный для погашения тела ипотечного кредита и на прожиточный минимум за этот период. Также необходимо внести 25 000, которые служат гарантией оплаты финансового управляющего процессом. Госпошлина составляет 300 рублей.

Досрочное закрытие обязательств. Такой способ застрахует заемщика не только от дальнейших переплат, связанных с ростом курса валюты, но и от начисляемых процентов. Однако он сложно осуществить по двум причинам: во-первых, нужны солидные средства здесь и сейчас, во-вторых, процедура возможна, если только в банковском договоре этот пункт предварительно обговорен.
Повторное кредитование. Фактически это прямой путь к так называемой «кредитной каббале», так как старый кредит покрывается новым кредитом, у которого соответственно, также есть процентные ставки и строгий график. Кроме того, встает необходимость залогового обеспечения.
Рефинансирование применяется в случаях, когда заемщик не справляется с погашением первоначально установленных платежей. Процедура поможет выбрать более длительные сроки и относительно низкие процентные ставки, но уже в другом банке. Перед проведением процедуры необходимо убедиться, предусмотрена ли в банковском договоре такая возможность.
Реструктуризация представляет собой обращение в банк с просьбой об изменении условий погашения. При этом заемщику необходимо доказать, что он действительно не в состоянии выплачивать долги по валютной ипотеке в рамках первоначального графика. Если финансовое учреждение отказывается в процедуре, то он имеет право обратиться в суд.

Особо стоит рассмотреть вариант государственной поддержки. Оно в этом плане идет навстречу к гражданам и пытается всячески упростить судьбу валютных заемщиков. С этой целью в 1997-году создана государственное акционерное общество «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию». Организация служит посредником между заемщиками и коммерческими банками по установленным стандартам. Участие в программе АИЖК доступно всем совершеннолетним гражданам РФ.

Приветствуем! Тема сегодня острая – валютная ипотека последние новости. Из этого поста вы узнаете суть проблемы, варианты решения, как государство может помочь реструктуризировать валютные ипотечные кредиты. Как ведет себя валютная ипотека -последние новости сегодня далее.

Валютная ипотека

Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой

Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2022-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования – прим. автора), валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.

«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту – 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».

— при отсутствии намерений на движение валюты сведения о данной сделке отсутствует отчетность кредитной организации по Форме № 0409401 «Отчет уполномоченного банка об иностранных операциях». На многочисленные запросы дается отказ со ссылкой на банковскую тайну. Это означает лишь одно – самой валюты не было, и она соответственно не выдавалась заемщику, что со стороны банка доказывает незаконное обогащение и укрывательство от налогов;

На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское. Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена. В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.

Григорьева Ольга, семья из 6 человек, с 2-мя внучками до 5 лет, кредит с 2006 г (по 2022г) в ПАО «Московский Кредитный Банк». Владельцем банка является Российский меценат – миллиардер Роман Авдеев, который сам имеет 23 ребёнка — 6 своих и 17 усыновлённых детей, основатель Благотворительного фонда «Арифметика добра», предназначенного для системного решения проблем социального сиротства в России. По данным журнала Forbes в 2022 году рейтинг Авдеева с 66-го места в списке самых богатых российских бизнесменов переместился на 56 позицию. Впечатляет? А банк более трех лет и не желает пойти на встречу ипотечнику, отказывая даже в диалоге, несмотря на многочисленные обращения в решении проблемы на приемлемых условиях для заемщика. Пенсионный возраст заемщиков не является социальным критерием по Программе помощи. Результат — семья валютного ипотечника — пенсионера находится «в ожидании выселения из единственного жилья».

Валютная ипотека: текущие новости и прогнозы

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль. На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы. Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2022 году, когда рубль обесценился вдвое. Тема нашей сегодняшней статьи — валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

По всей стране продолжаются судебные тяжбы валютных заемщиков с кредиторами, в процессе которых банкам удается последовательно и убедительно доказывать, что скачок курсов иностранных валют не является основанием для пересмотра условий договора займа. В их текстах часто прямо указано, что соглашение заключено с условием высокого риска сделки.

Программа действовала до марта 2022 г. – до исчерпания выделенных на нее средств. Хотя, согласно документу, должна была завершиться 31 мая. Однако в августе 2022 года Правительство нашло дополнительных 2 млрд. рублей и возобновило оказание государственной помощи определенному кругу заемщиков.

Правоприменительная практика пока складывается не в пользу заемщиков. Судьи не признают колебания курса рубля форс-мажорными обстоятельствами. Банки, за редким исключением, выигрывают судебные споры, после чего отбирают у валютных должников жилье и продают его другим лицам.

Что делать с валютной ипотекой в 2022 году; все варианты выхода из кризисной ситуации

Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.

Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.

Интересное: Комплектующие К Компьютеру Косгу 2022

За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка .

Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации , пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.

Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.

Все права на материалы, находящиеся на сайте m24.ru, охраняются в соответствии с законодательством РФ, в том числе об авторском праве и смежных правах. При любом использовании материалов сайта ссылка на m24.ru обязательна. Редакция не несет ответственности за информацию и мнения, высказанные в комментариях читателей и новостных материалах, составленных на основе сообщений читателей.

СМИ сетевое издание «Городской информационный канал m24.ru» зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций. Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-53981 от 30 апреля 2013 г.

В этой связи парламентарий привел «типичный пример»: заемщик взял кредит в 2007 году, банк выплатил застройщику 6 млн рублей, все годы взносы шли без нарушений. Однако после резкого падения курса рубля в 2022 году оказалось, что заемщик должен банку 16 млн рублей – при том, что еще 2,5 млн он уже выплатил. Квартиру суд оценил в 10,5 млн и забрал в счет оплаты долга. Заемщик остался без жилья и с огромным долгом перед банком.

Однако эти аргументы не убедили «Единую Россию». Шулепов заявил, что его фракция не может поддержать законопроект, однако, с усмешкой отметил он, Гартунг может отправить эти 118 заявлений в межведомственную группу, которую возглавляет другой «единоросс» – Игорь Дивинский. «Мы обязательно это рассмотрим. Ко мне было порядка 40 обращений, они все удовлетворены. Правда, это было очень давно», – сообщил он. «Данный законопроект защищает только заемщика, кредитор остается ни с чем, – пояснил Шулепов логику «единоросов». – Такой законопроект принимать мы не можем».

Как передает корреспондент РИА «Новый День», законопроект был внесен группой депутатов Госдумы от «Справедливой России» во главе с лидером фракции Сергеем Мироновым. Представляя документ, «эсер» Олег Николаев обратил внимание, что его коллеги по партии уже несколько раз пытались провести аналогичные проекты законов через Госдуму, поскольку после событий 2022 года появились тысячи россиян, которые рисковали остаться без единственного жилья. «Рубль ослаб на 75% в течение полутора месяцев, – пояснил он. – Люди, которые решали свои жилищные вопросы за счет ипотеки в иностранной валюте оказались в ситуации, когда их задолженность вдруг выросла в два – четыре раза. Но страшен даже не размер долга, а то, что люди теряли жилье».

«Оказывается, проблема с валютными заемщиками решена? – удивился Гартунг и продемонстрировал солидную пачку бумаг. – Я даже не знаю теперь, что ответить тем 118-ти гражданам – вот у меня их обращения, по которым проблема не решена. И это только те, по которым я написал в Минфин и получил ответ. А сколько еще у меня их поступает! Так что проблема не решена». Прочесть ответ Минфина Гартунг отказался, поскольку министерство поставило на письмах гриф «для служебного пользования».

При этом, подчеркнул депутат, банки сами лукавили и убеждали людей брать кредиты в валюте, хотя граждане приходили за рублевыми займами. Всю же ситуацию спровоцировал Центробанк, который не выполнил свою конституционную функцию, обеспечивающей стабильный валютный курс, отметил парламентарий.

Угроза исчезновения валютной ипотеки как одного из видов кредита

Банки же, безусловно, тоже получали очевидную выгоду от сделок по валютной ипотеке. Дело в том, что, как правило, на выдачу таких кредитов шли заемные средства банка. Например, банк брал внешний кредит в евро под 3%, а выдавал заемщикам под 8-10%. Выгода существенна.

20 апреля 2022 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки № 373, одобренное и подписанное Д.А. Медведевым. Главным субъектом, под контролем которого должен был быть реализован данный проект, являлось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

По словам Главы крупнейшего коммерческого банка страны, Сбербанк планирует реструктуризировать все валютные кредиты, парируя это тем, что их насчитывается не так много – всего 2 тысячи. В банке разработана специальная система по работе с клиентами именно валютной ипотеки. Греф намерен в скором времени решить все проблемы, связанные с проблемными заемщиками валютной ипотеки в своем банке и окончательно закрыть данную тему.

Валютная ипотека сама по себе не очень пользуется спросом среди россиян. Многие граждане, оформившие валютный кредит на жилье признаются, что это было прекрасной альтернативой, так как заявки по рублевой ипотеке банки не одобряли. Да и процентные ставки по валютной ипотеке существенно ниже. И вот, в период 2006-2008 годов валютная ипотека начала набирать свою популярность не только в крупных городах, но даже и в регионах.

Около 3 лет назад для решения проблем валютных заемщиков была создана антикризисная комиссия во главе с первым вице-премьером Игорем Ивановичем Шуваловым. Антикризисная комиссия обсуждала насущные проблемы, связанные с валютной ипотекой. По итогам обсуждений, была дана общая рекомендация коммерческим банкам страны, имеющим крупные валютные портфели, о введении системы ежемесячной отчетности о состоянии данных портфелей.

Список требуемых для участия в программе документов является довольно широким, и зачастую провести реструктуризацию не удаётся по причине того, что требуется собрать слишком много бумаг, имеющих определённый срок действия. Заявителю нужно будет подготовить следующие бумаги:

валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

Эксперты утверждают, что банки потеряют в результате проведения реструктуризации около 65 млрд. рублей, которые должны будут быть выделены из федерального бюджета. Предлагается сделать перерасчёт ипотеки по курсу 40 рублей за 1 доллар и 50 рублей за 1 евро.

на день подачи заявки о проведении реструктуризации величина ежемесячного платежа по кредиту был повышен как минимум на 30% в сравнении с суммой, действовавшей на день подписания договора об оформлении ипотеки;
средний общий доход семьи за месяц, рассчитанный за предшествующие подаче заявления 90 дней, после вычета ежемесячного платежа по кредиту оказывается меньше 2 размеров прожиточного минимума по региону на каждого члена семейства.

граждане, воспитывающие минимум одного несовершеннолетнего ребёнка или взявшие в приёмную семью хотя бы одного осиротевшего ребёнка, оформив опекунство или попечительство;
ветераны боёв;
инвалиды любой группы;
воспитатели ребёнка с инвалидностью;
граждане, материально обеспечивающие студентов очной формы обучения в возрасте до 23 лет.

«Нельзя ни у кого занимать финансы в долг, надеясь на возвращение рубля на свое место, и на такой расчет – и с банковской организацией по кредиту, и с новым кредитором. Если заемщик считает, что не сможет выплачивать деньги, лучше вместе с банковской организацией заняться совместной выработкой мер, позволяющих мирно решить данную ситуацию».

Ипотека по двойной цене: кредиты под залог недвижимого имущества, выданные в прошлом банковскими организациями в валюте, на сегодняшний день подорожали для заёмщиков практически в два раза.

В 2009-м году многим клиентам пришлось заниматься переоформлением своих валютных ипотечных займов. Но, после роста цен на нефть и стабилизации курса доллара к евро и рублю, валютная ипотека снова стала популярной. Людям, впервые бравшим такой тип кредита, нравились относительно низкие процентные ставки (что на самом деле значат низкие процентные ставки мы писали тут). Таким образом, они загоняли себя в труднейшую финансовую ситуацию. Хотя, в общем, для банковской доли таких кредитов не так уж и много, по словам главного аналитика банка БКФ – Максима Осадчего.

Банковские организации также рассчитывают на какое-то участие государства в финансовых вопросах (по мнению первого зампреда правления одного из крупнейших банков – Игоря Жигунова):
«Если и законодателем, и ЦБ будут выработаны совместные меры по урегулированию реструктуризации задолженности (должно быть осуществлено резервирование и классификация ссуд такого типа), то финансовая ситуация заемщика останется нормальной, он продолжит заниматься выплатой рублевой ссуды (не валютной). Таким образом, люди смогут избегать просрочки и дефолта», — по мнению Жигунова.

«Это всего лишь 2,2% — если брать в расчет розничный кредитный портфель отечественных банковских организаций: розничные валютные кредиты на 246 миллиардов рублей (совокупный розничный кредитный портфель обладает 11,2 триллиона рублей). Стоит сразу отметить тот факт, что валютные розничные кредиты обладают большой просрочкой – на 1-е ноября размер ее доли составлял 17,1%, а рыночный процент в общем – 5,8% (по словам Осадчего).

Валютная ипотека

Валютный риск — классический рыночный риск, который несет заемщик, заключивший с банком договор валютной ипотеки. В кредитных договорах прямо указывается, что ипотечные платежи будут привязаны к курсу ЦБ «рубль-доллар» или «рубль-евро», а это явно плавающая величина. В других финансовых сферах также есть продукты с привязкой к валюте – например, программы страхования жизни. Однако мы не слышим, как страхователи идут со штурмом на офис страховой компании с настойчивым призывом пересчитать полис ИСЖ… Можно даже не сравнивать с другими финансовыми продуктами — на памяти у большинства россиян – девальвации рубля прошлых лет (1998, 2008 гг.), что подтверждает, что по крайней мере многие шли на риск вполне осознанно.

Интересное: Как отказаться от коллективной антенны в квартире в москве

Конечно, им можно по-человечески посочувствовать, но ни банки, ни государство не должны оказывать валютным ипотечникам социальную поддержку или пересчитывать кредиты по курсам вдвое ниже сегодняшнего рыночного. По сути, это означает перекладывание своей «головной боли» на плечи других заемщиков, расплачивающихся по рублевым займам, или на плечи налогоплательщиков – всех россиян, если речь идет о помощи со стороны государства. По логике валютных заемщиков за них сегодня должны платить те, кто просто не стал принимать на себя рисков и предпочел повышенную ставку потенциальной выгоде по долларовой ипотеке.

Он переехал в крупный город в 2006 году. Денег от продажи квартиры жены хватило на первый взнос по ипотеке. Доллар в это время достаточно активно падает, проценты по валютным кредитам сильно ниже и он берет ипотеку в долларах. Весь 2007 и половину 2008 года он рассказывает мне как он всех поимел. Как уменьшается его ежемесячный платеж вслед за падением курса доллара. Хлопает меня по плечу и заглядывая в глаза рассказывает о своей мудрости. Но тут приходит осень 2008-го. Платеж становится для него очень напряжным, почти непосильным. Каждый день он следит за курсом, болезненно реагируя на его колебания. Идёт время. Его зарплата немного подросла и после платежа по ипотеке остается достаточно средств для полноценного питания. И тут банк предлагает ему конвертацию ипотеки в рубли. Да, под больший процент. Платеж по ипотеке должен был увеличиться, хотя и не драматически.

Раз в месяц-два у них случается обострение – в ход идут забастовки, голодовки, бойкоты платежам, угрозы дефолтами и судами, письма к регуляторам и другие инструменты. Банкиры в этой истории выглядит эдакими наглыми «жирными котами», которые наживаются на бедных россиянах, отдающих буквально последние копейки за навязанный им валютный кредит. Однако это потребительское лукавство со стороны вполне финансового грамотных россиян, которые в большинстве своем выбирали валютные кредиты намеренно – в погоне за лучшими условиями и более низкими ставками.

Человек, оформляющий валютный кредит вместо рублевого, чаще всего делал это из-за более выгодной ставки. Для сравнения: ставка по рублевой ипотеке в 2010 году составляла 12-13%, а валютную ипотеку можно было найти под 9%. На платежах в десятки тысяч рублей разница в несколько процентных пунктов была очень ощутимой. В ряде случае валютная ипотека бралась под так называемые «инвестобъекты», то есть для покупки недвижимости под сдачу в аренду. Классический инвестиционный инструмент с валютной составляющей. В то же время, у таких заемщиков был и риск, что курс изменится в худшую сторону – вырастет относительно рубля. Валютные заемщики хотели сэкономить на платежах, а вышло наоборот.

Кроме того, государство закладывало в бюджет помощь некоторым категориям валютных заёмщиков, но основную проблему этот шаг не решил. Суть поддержки заключалась в следующем – заёмщику однократно выделяется полтора миллиона рублей или погашается тридцать процентов основного долга. Программа действовала два года, помощью смогли воспользоваться 22 000 должников.

Экономический кризис 2022 года сильно ударил по карману многих российских граждан. Кто-то потерял бизнес, лишился доходов, а заёмщики, взявшие ипотеку в валюте и вовсе попали в кабальные условия – валютные кредиты им обошлись в пять раз дороже, чем рублёвые.

Получается, что второй банк выкупает ипотеку у первого, и полностью погашает её. Теперь должник будет являться клиентом второго банка и выплачивать долги по новым условиям. Главное, оформить рефинансирование в рублях, чтобы снова не попасть в ту же ловушку.

Заёмщик получал доход в валюте или зарплата привязана к курсу валюты.
В России существует неограниченный оборот валюты, то есть не требующий разрешения органов власти.
Пониженный первоначальный взнос.
Процентная ставка на 4-5% ниже, чем в рублёвых кредитах.
Размер кредита составлял 100% стоимость недвижимости.
Продолжительный срок действия кредитных договоров.
Выставление продавцами недвижимости цен в валюте.
Низкий валютный курс.
При одобрении валютной ипотеки учитывались и «серые» доходы.

Пример. В 2007 году Светлана Николаевна решила оформить ипотеку и подала заявки в несколько банков. Зарабатывала она хорошо и рассчитывала получить заём на 4 млн рублей. Однако банки соглашались кредитовать её только на 2 млн под 13% годовых. На уже выбранную квартиру не хватало, поэтому Светлана Николаевна взяла валютную ипотеку, где ей предложили 4,5 млн рублей под 9,7%.

В результате различных политических и экономических процессов как в стране, так и за ее пределами, курс доллара к рублю вырос практически вдвое и колеблется теперь у отметки 60 руб. за доллар США. При этом большая часть населения России получает доходы именно в рублях, и они возросли заметно меньше, если возросли вообще.

Существует решение Верховного Суда по делу семьи Николаевых против «ОТП Банка» от 2022 года, которое гласит, что в случае передачи банку залоговой недвижимости кредит считается погашенным. Если у вас до этого дойдет, то, опираясь на это решение, придется добиваться аналогичного решения по вашему делу.

Суть метода состоит в том, что изменяются условия по действующему кредитному договору. Целью реструктуризации является выведение кредита из числа проблемных, то есть обеспечение возможности заемщику выплачивать кредит на новых условиях. Обычно меняют процентную ставку по кредиту или срок его погашения. Иногда изменяются оба параметра. При реструктуризации можно изменить и валюту кредита.

Проблемные кредиты в сфере ипотеки, не только валютной, угрожают банковской системе страны, а следовательно, и самому государству. По этой причине существует государственная программа помощи ипотечным заемщикам. 22 августа 2022 года государство выделило на нее из резервного фонда 2 млрд руб. Стать участниками программы могут семьи, имеющие детей в возрасте до 24 лет при условии, что взрослые дети обучаются на очных отделениях учебных заведений.

Сегодня люди, имеющие проблемы с выплатой кредитов, зачастую выбирают одну из двух неправильных тактик. Они либо скрываются от банков, либо начинают недоплачивать. В обоих случаях на просроченную задолженность налагаются пени, штрафы, и она стремительно растет. В итоге такое положение вещей может привести к продаже залогового имущества и погашению задолженности за его счет. Многие думают, что если у них заберут квартиру, то это самое страшное, что может произойти, но это не так. Если суммы, полученной при реализации залога, недостаточно для погашения задолженности перед банком, разницу заемщик должен вернуть из собственных средств.

Валютные ипотечные заемщики продолжают настаивать в необходимости пересчета остатка долга по курсу на момент оформления ипотечных договоров. Но финансовый сектор по-прежнему не намерен нести убытки.
Ряд депутатов Госдумы предложили индивидуальную государственной поддержки, согласно которой помощь будет оказана определенным категориям заемщиков. Например, для семей, где есть несовершеннолетние дети.
Пересмотр кредиторами первоначальных условий кредитования с последующим снижением ставок и увеличением сроков погашения.

Ответчик в лице банка ВТБ-24 подал апелляцию. В июне 2022-года Московский областной суд отменил решение, обосновывая это тем, что колебания валютных курсов не относится к форс-мажорным обстоятельствам, а кредитополучатель должен был учитывать этот фактор прежде чем брать кредит.

Еще одним интересным шагом законодательной власти является внедрение «Закона о банкротстве физических лиц» вначале 2022-года. Согласно ему, заемщик имеет право начать процесс оформления банкротства, если размер долга перед кредитором превысил 500 рублей и нет возможности вносить ежемесячные платежи за последние 3 месяца.

Постановление, регулирующее действие программы помощи ипотечникам, вступило в законную силу 22.08.2022 г., но сроки её завершения не прописаны в тексте нормативного акта — проект будет окончен, когда закончатся выделенные на его работу средства.

валюта покупается в 2 раза дороже, чем предполагалось, из-за чего семьи сталкиваются с непредвиденными расходами и нехваткой бюджета;
увеличивается долг перед банками, начисляются штрафы и пени за просрочку платежей;
страдает психологическое состояние членов семей, случаются разводы;
единственные квартиры (залоговое имущество) продаются на аукционах.

Пока государство работает над решением проблемы, заёмщики вправе попытаться обратиться к руководству банка с предложением о проведении реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки в долларах и евро. Осуществление реструктуризации предполагает продление срока выплаты кредита (в результате увеличится размер основного долга), благодаря чему будет снижена сумма ежемесячных платежей. Банк скорее пойдёт на уступки, если у граждан отсутствует долг, неуплаченные штрафы и пени.

Ещё несколько лет назад брать ипотечные кредиты в долларах казалось выгодным предложением со стороны банков, и граждане охотно их брали. Никто из оформителей валютной ипотеки не предвидел стремительный рост уровня инфляции, наложение санкций на Россию европейскими странами и США, последующий за этим экономический кризис и неконтролируемое падение рубля. Когда курс доллара по отношению к российской национальной валюте вырос почти в 2 раза, ежемесячные платежи по валютной ипотеке стали неподъёмными для большинства семей. Была проведена не одна забастовка, и граждане России по-прежнему рассчитывают на поддержку со стороны государства. Разберёмся, положена ли какая-либо финансовая помощь валютным ипотечникам в 2022 году.

С тех пор, как доллар, стоивший ранее чуть более 30 рублей, перешагнул отметку в 60 рублей, проценты по ипотечным кредитам заёмщиков, оформивших займы в валюте, выросли в 1,5-2 раза. Многие российские семьи, и без того испытавшие трудности с погашением задолженности по кредитам на квартиру, оказались в безвыходном положении. По имеющимся в Центрального Банка РФ сведениям, сегодня валютная ипотека выплачивается более чем 25 тысячами граждан страны, при этом 5 тысяч человек не имеют возможности погашать проценты и основной долг без посторонней поддержки.

31 Мар 2022 glavurist 59