Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Лесенка банковских вкладов

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.
Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях. Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок «забронировать ставку» — она остается более высокой.

1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

• Его можно пополнять (в течение первых 90 дней), частично снимать с него средства (но не более 20% от суммы вклада, включая все дополнительные взносы), а также досрочно расторгать договор вклада с частичным сохранением процентов (выплаченные за каждые полные три месяца проценты сохраняются, за неполные три месяца рассчитываются по ставке 0,1% годовых).
• Его можно однократно продлить (на аналогичный срок по ставке и на условиях, действующих на день продления).
• Проценты начисляются по периодам: за первый год — 14,5%, далее — 11,6%. Процентная ставка за полный срок размещения вклада составит 13,9%.
• Выплата процентов — ежеквартально.
• Минимальная для открытия сумма — 100 тыс. рублей.
• Срок размещения — 457 дней.

Вверх по лестнице

Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.

Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.

Вклад с лестничным начислением процентов

За основу берется вклад, оформленный на срок 1 год. Он делится на 4 периода, т.е. 365 дней разделяется на 4 части, нельзя сказать, что они равные. В первый период, составляющий 90 дней, ставка равна 8,5%, второй период (95 дней) — 10%, третий — 12%, четвертый — 17%. Если подсчитать ставку за каждый отдельный период, затем сложить их, получится эффективный показатель в процентном выражении.

• Во-первых, бывает достаточно сложно определить итоговый доход. На практике коммерческие организации декларируют исключительно максимальные показатели, поэтому рекламную информацию есть смысл перепроверять. С максимальной внимательностью нужно изучать также все детали, имеющие отношение к конкретному «продукту».
• Во-вторых, отсутствует возможность полноценно регулировать потоки денежных средств, т.е. вклад нельзя пополнять в период повышения процентной ставки. Кредитные организации на время пополнения устанавливают лимит.
• В-третьих, период, в который % ставка достигает своего максимума, не превышает 1/3 от общего срока, на который размещен депозит.

Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

• Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
• Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
• «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
• Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Вклад с лестничным начислением процентов

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Похожие записи
• 
  Норма жилья на 1 человека составляет
• 
  Материнский капитал в 2022 на первого ребенка москва
• 
  Косгу Приобретение Фанеры Для Стенда В 2022 Году
• 
  Не Показывает Телевизор От Антенны Куда Звонить В Москве