Главная / Права работника / Законодательные Права Должника В Мфо

Законодательные Права Должника В Мфо

Кроме того, положительно оценивает профессиональное сообщество и доработку законопроекта в части установления новых требований к микрокредитным компаниям, в частности – о минимальном размере их собственных средств. В тексте принятого в первом чтении законопроекта говорилось о том, что капитал микрокредитной организации должен составлять не менее 5 млн руб. «Требование о 5 млн собственных средств приведет к всплеску нелегального кредитования и еще большему количеству жалоб в ФССП России на действия кредиторов в сфере взыскания», – отметил Эльман Мехтиев. Редакция принятого во втором чтении проекта предусматривает ежегодное поэтапное повышение размера капитала микрокредитной компании – с 1 млн руб. на 1 июля 2022 г. до 5 млн руб. к 1 июля 2024 года.

При этом в деятельности законно действующих МФО тоже выявляются нарушения, в частности при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной заложенности (правила взаимодействия с должниками – физическими лицами, равно как и общие требования к осуществлению таких действий закреплены в Федеральном законе от 3 июля 2022 г. № 230-ФЗ). По статистике ФССП России, из 14 тыс. поступивших в адрес ведомства за первое полугодие текущего года обращений заемщиков жалобы на действия МФО, самостоятельно взыскивающих просроченную задолженность, составляют 44,7%, а аналогичные жалобы на действия профессиональных коллекторов – 34,3%. Учитывая введенное в этом году правило о возможности уступки прав по договорам потребительских займов только ограниченному круг лиц (ст. 12 закона о потребительском кредите), эксперты прогнозируют дальнейшее расширение практики самостоятельной работы МФО с просроченной задолженностью, что в свою очередь повышает вероятность увеличения количества допускаемых данными организациями нарушений прав заемщиков при взыскании задолженности.

Таким образом, несмотря на проводимые надзорные мероприятия, довольно эффективные, по оценке участников финансового рынка, глобально ситуация с объемом нелегального микрофинансирования пока не меняется. Это, по мнению экспертов, обусловлено в первую очередь тем, что практически все изменения, которые вносятся в последнее время в нормативное регулирование данной сферы, затрагивают только организации, функционирующие на законных основаниях. Реализация некоторых поправок, направленных на защиту интересов заемщиков, безусловно, может иметь положительный эффект и для кредиторов – например, последние изменения об уменьшении процентной ставки по договорам потребительского кредита – с 1 июля она не может превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите) – и ограничении суммы всех платежей по кредиту, выданному на срок до года, двукратным размером кредита (с 1 января 2022 года – полуторакратным, подп. «б» п. 2 ст. 1, п. 1 ч. 5 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2022 г. № 554-ФЗ) предположительно позволят приостановить рост просроченный задолженности по микрозаймам. По приведенным в аналитических материалах Госдумы (имеются в распоряжении портала ГАРАНТ.РУ) данным, в прошлом году доля задолженности с просрочкой выплаты основного долга на 90 дней и более составила 26,5% совокупного кредитного портфеля МФО – против 22,5% в 2022 году. Но в то же время систематическое ужесточение требований к МФО может привести к существенному сокращению правомерно действующих участников данного сегмента рынка. При невозможности выполнения новых требований они, как полагают эксперты, либо просто прекратят свою деятельность, либо, что даже более вероятно, перейдут в теневой сектор, где контролировать их деятельность и предотвращать правонарушения гораздо сложнее.

Нельзя не упомянуть также об одном из самых обсуждаемых в последнее время предложений по предотвращению неправомерных действий при осуществлении микрофинансовой деятельности – о введении запрета на выдачу МФО физическим лицам займов под залог жилья в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответствующий законопроект был принят сегодня во втором чтении 3 . Экспертное сообщество в целом поддерживает данную инициативу, отмечая при этом, что формулировка данного положения в обновленной к рассмотрению во втором чтении редакции законопроекта, согласно которой данный запрет не будет распространяться на МФО с государственным участием, более удачна, чем первоначальная – о запрете для всех без исключения МФО, так как позволит сохранить существующую успешную практику выдачи организациями, участниками которых являются, к примеру, местные администрации, целевых займов.

Напомним, еще в 2022 году глава государства Владимир Путин дал поручение об увеличении размера административного штрафа, налагаемого на должностных лиц организаций, нелегально осуществляющих деятельность по предоставлению потребительских займов, и введении уголовной ответственности в случае повторного совершения такого правонарушения (подп. «в» п. 2 перечня поручений Президента РФ от 25 мая 2022 г. № Пр-1004ГС). Во исполнение данного поручения был подготовлен, в частности, законопроект 2 , предусматривающий закрепление в Уголовном кодексе ответственности за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, а также уточнение состава незаконного предпринимательства – путем признания таковым среди прочего осуществление предпринимательской деятельности в отсутствие обязательного в силу закона статуса, а также деятельность организации, не включенной в реестр лиц, имеющих право на осуществление соответствующего вида предпринимательской деятельности. Но пока даже в первом чтении данный проект не был рассмотрен. Действующие же нормы о незаконном предпринимательстве (ст. 171 УК РФ), судя по приведенной Банком России статистике о количестве уголовных дел, применяются к нелегальным кредиторам не очень успешно, подчеркнул член Комитета Госдумы по финансовому рынку Алексей Изотов. Размер административного штрафа за незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов (ст. 14.56 КоАП) пока тоже не изменился. Он составляет от 20 тыс. до 50 тыс. руб. для должностных лиц и от 200 тыс. до 500 тыс. руб. для юридических лиц.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2022 года.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Федеральный закон от 27.12.2022 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
Создавать фонды для покрытия убытков.

Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику

Содержание

1 Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику
2 Законы о микрозаймах в 2022 году
3 Законодательные Права Должника В Мфо
4 Вопросы и; ответы
5 Эксперты обсудили дополнительные механизмы защиты прав граждан от незаконной микрофинансовой деятельности
6 На помощь заемщикам
7 ВС формирует практику по микрозаймам
8 МИКРОКРЕДИТЫ: ОБЗОР СУДОВ ЗА 2022 ГОД
9 Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика
10 Микрофинансовые организации: как не лишиться жилья за долги

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Заемщику начинают звонить писать, посылать сообщения на сотовый телефон, электронный адрес и в соцсетях. Клиента все настойчивее просят вернуть долг.
Звонки и письма идут в адрес членов семьи, других родственников, друзей, работодателей и коллег нарушителя. Их просят посодействовать возврату займа, повлиять на должника.
О нарушении обязательств из разных источников узнают окружающие. Соседи из объявлений на стенах, знакомые из соцсетей и пр.

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Законы о микрозаймах в 2022 году

предоставлять юридические услуги или консультирование клиентов;
оформлять страховки;
подготавливать отчеты по запросу клиента из Бюро кредитных историй;
кредитовать организации и индивидуальных предпринимателей на сумму до 5 млн рублей;
предоставлять другие услуги, если позволяет юридический статус компании.

Сумма максимально переплаты по микрозаймам ограничена законодательством. Теперь МФО начисляют проценты, пени и комиссии до тех пор, пока их объем не достигнет полуторного размера первоначального займа. Такие правила действуют для договоров, которые заключены в 2022 году.

Займы разрешено выдавать только в рублях РФ.
Максимальная сумма не может превышать 0,5 или 1 млн рублей. Сумма зависит от того, где вы кредитуетесь в МКК или в МФК.
Количество займов в год не может превышать 9 договоров, максимальным сроком до 30 дней. Если срок более продолжителен, то можно брать больше микрокредитов.
Максимальное количество пролонгаций — 5. Если вы уже 5 раз продлевали договор, то на 6-ой придется вернуть полную сумму задолженности, а не только начисленные проценты.

Деятельность микрокредитных компаний и организаций в России регулирует законодательство. На сегодняшний день нельзя просто открыть ООО и начать выдавать займы населению или предпринимателям. В-первую очередь придется обратиться в Банк России, чтобы получить разрешение на этот вид деятельности и попасть в государственный реестр МКК или МФК.

Если вы брали микрозаем в МКК и уверены, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в который вы брали в долг. Эта информацию размещают на сайте и в представительствах компании микрозаймов. Но если там ее нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать МКК там. Здесь же можно и написать жалобу по деятельности компании.

Интересное: Льготы на проезд в электричках для пенсионеров в 2022

1. Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр, осуществляется уполномоченным органом.

4. Членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, не может быть назначено лицо:

3. Документы, которые органы, предоставляющие государственные услуги, и органы, предоставляющие муниципальные услуги, не вправе требовать от заявителя в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», заявитель вправе представить по собственной инициативе.

7.1. Согласие, указанное в пункте 2 части 5 настоящей статьи, может быть отозвано третьим лицом в любое время путем сообщения об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которым дано соответствующее согласие, в любой позволяющей подтвердить факт его отзыва форме.

4. С момента направления юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, в уполномоченный орган заявления об исключении сведений о нем из государственного реестра и до принятия уполномоченным органом решения по указанному заявлению такое юридическое лицо не вправе осуществлять деятельность, которую в соответствии с настоящим Федеральным законом может осуществлять только лицо, обладающее соответствующим статусом.

Законодательные Права Должника В Мфо

Микрофинансовые организации (далее – МФО) появились в России относительно недавно, и некоторое время их деятельность практически не регулировалась законодательством. Так было до вступления в силу Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который начал действовать с января 2011 года. Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций. МФО были разделены на микрофинансовые компании и микрокредитные компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации.

В настоящее время деятельность МФО регулируется как вышеуказанным законом, так и федеральными законами от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и другими.

При этом договоры, заключенные с МФО до введения в действие изменений, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания. Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2022, соответственно и 1,5- кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2022.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Центральный банк России разрешил до 1 октября 2022 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тысяч рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО. В связи с этим разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки, в целях того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведом не могут вернуть.

За последние три года прослеживается эволюция точек зрения Верховного суда, объединенных одной целью – защиты имущественных интересов заемщиков со ссылкой на недобросовестность займодавца, установившего в договоре драконовские проценты, замечает Вячеслав Калабин, юрист практики по разрешению споров и банкротства Линия Права Линия Права Федеральный рейтинг. группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Рынки капиталов группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Транспортное право группа Цифровая экономика группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Природные ресурсы/Энергетика группа Фармацевтика и здравоохранение группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство (включая споры) (high market) × .

Далее, в Определении № 45-КГ17-24 от 13 марта 2022 года (спор между гражданином и ООО «Микрофинансовая организация Управляющая компания Деньги Сразу Юг») ВС закрепил этот подход, но уже в виде общей, абстрактной правовой позиции, а не в виде решения по конкретному делу. «Такой порядок ВС использует для договоров микрозайма, которые были заключены до 29 марта 2022 года, когда не действовали ограничения, установленные п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности. В соответствии с действующей редакцией этой статьи МФО не праве начислять проценты за пользование займом, выданным на период до года, если их сумма превышает трехкратный размер самой суммы займа», — отмечает Вячеслав Калабин.

«Кредиты до зарплаты» дороги для заёмщика, но очень востребованы. На конец 2022 года количество действующих договоров микрозаймов составляло до 6,6 млн., говорит Паранич. Число заёмщиков за 2022 год возросло на 64% по сравнению с предыдущим годом и составило 8,4 млн человек. Среди них много заемщиков с плохими долгами — по сообщению РИА «Новости», в первом квартале на МФО пришлось 85% таких кредитов. Это в два с половиной раза больше, чем в начале 2022 года. Продолжает рост и средняя сумма займа, по результатам первого квартала 2022 года она составила 12900 руб.

За первые полгода 2022 года микрофинансовые организации выдали населению 11,1 млн займов на 110 млрд руб. Число займов выросло на 19%, а сумма — на 17% по сравнению с таким же периодом прошлого года. При этом годовые ставки могут составлять нескольких сотен процентов.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестности участников гражданских правоотношений не исключает, что суд должен оценить условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. При этом следует учесть, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора, права которого нарушил не исполнивший обязательства должник.

Вопросы и; ответы

В соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Нет, некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, не вправе заключать такие договоры. В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» условия срока действия договора и срока возврата потребительского займа являются индивидуальными условиями договора. Они согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны содержаться в договоре потребительского займа. Если же такие условия в договоре отсутствуют, то на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации он может быть признан судом оспоримым как нарушающий требования закона.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 3 Закона № в редакции, действующей с 28 января 2022 года, юридические лица и индивидуальные предприниматели, не обладающие статусом кредитной организации или одной из указанной некредитных финансовых организаций, лишены права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов независимо от количества заключенных договоров потребительского займа в течение года.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (консенсуальный договор). Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (реальный договор).

Договор займа, за исключением потребительского займа, в зависимости от его условий признается заключенным с момента акцепта оферты либо с момента передачи суммы займа (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Договор потребительского займа признается заключенным только с момента передачи суммы займа (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)»).

Эксперты обсудили дополнительные механизмы защиты прав граждан от незаконной микрофинансовой деятельности

На основании обращений, направленных регулятором в правоохранительные органы, в отношении нелегальных кредиторов и субъектов, в деятельности которых выявлены признаки организации финансовых пирамид, в 2022 году было возбуждено 430 дел об административных правонарушениях и 7 уголовных дел. За первое полугодие текущего года, как сообщил в ходе состоявшегося вчера в Госдуме круглого стола, посвященного защите прав граждан от деятельности нелегальных кредиторов, директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России Валерий Лях, в отношении таких субъектов возбуждено уже 488 дел об административных правонарушениях и 25 уголовных дел, всего же за указанный период выявлено 1024 нелегальных кредитора. По данным бизнес-сообщества, количество субъектов, образующих теневой сектор рынка микрофинансирования, существенно выше – около 6000 организаций, отметил председатель Экспертного совета по небанковским финансово-кредитным организациям при Комитете Госдумы по финансовому рынку Евгений Шулепов. При этом объем нелегального кредитования, по его словам, вырос в прошлом году на 15% и составил около 115 млрд руб. Для сравнения: кредитный портфель МФО в 2022 году – 164 млрд руб., количество таких законно действующих организаций по состоянию на 18 июля согласно данным реестра МФО – 1948 1 .

Стоит отметить, что за нарушение правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредиторы несут менее строгую ответственность, чем профессиональные коллекторы. Размер штрафа за соответствующее правонарушение для организации-кредитора, например, составляет от 20 тыс. до 200 тыс. руб., а для организации, включенной в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, – от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (ч. 1-2 ст. 14.57 КоАП РФ). В связи с этим ФССП России, как сообщил заместитель директора ведомства Игорь Савенко, в настоящее время готовит предложения об установлении одинаковых требований и равных мер ответственности для всех лиц, которые вправе взыскивать просроченную задолженность с физических лиц. Также предлагается подумать о судьбе кредитного портфеля МФО после исключения организации из реестра, потому что на практике такие компании продолжают взыскивать долги с заемщиков, подчеркнул председатель совета Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» Эльман Мехтиев.

Интересное: Сколько Платят В Ростове За Опеку Несовершеннолетних Детей

Под защитой заемщиков от нелегальных кредиторов в сфере микрофинансирования в первую очередь понимается предотвращение осуществления микрофинансовой деятельности организациями, не отвечающими законодательно установленным требованиям (закрепленным в Федеральном законе от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»). Речь идет и о компаниях, в принципе не имеющих статуса МФО, – так называемых черных кредиторах, и об организациях, утративших такой статус и исключенных из ведущегося Банком России государственного реестра МФО. Так, по статистике регулятора, в прошлом году из данного реестра были исключены сведения о 623 организациях, а количество выявленных Банком России черных кредиторов составило 2293 организации.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, МФО в порядке, установленном договором потребительского займа, обязана направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского займа, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского займа.

Потребительский заем — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования;

В индивидуальные условия договора потребительского займа также могут быть включены иные условия. В соответствии с частью 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского займа отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского займа, четким, хорошо читаемым шрифтом.

3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

В этой связи согласно части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, МФО в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского займа, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа:

На помощь заемщикам

Нужно понимать, что банки и микрофинансовые организации могут преследовать разные цели при выдаче ипотечных займов. Банки заинтересованы в возврате денежных средств с процентами. А многие МФО и частные инвесторы заключают такие договоры с намерением отнять объект недвижимости. Таким образом, есть все основания полагать, что вышеуказанные ограничения позволят снизить риски отъема жилья у заемщиков МФО (о чем надо знать, чтобы не лишиться жилья, читайте также в публикации «Квартирного рейдерства стоит опасаться каждому»).

Чаще кредитор идет навстречу тем заемщикам, которые хотят снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Такая сделка выгодна для МФО: клиент получит возможность выплачивать каждый месяц меньшие суммы, но переплата по кредиту значительно вырастет за счет увеличения срока.

Схема перекредитования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в банке, который погашает существующую задолженность перед МФО. Если новый заем превышает долг, то оставшаяся его часть используется по усмотрению заемщика.

Помните: привлечь коллекторов и МФО к ответственности можно будет лишь при наличии доказательств, подтверждающих обстоятельства жалобы на противоправное поведение взыскателей. Например, кемеровская микрофинансовая организация была оштрафована за оскорбления в адрес должницы. Заемщица вела запись телефонных переговоров, которые впоследствии приложила к своей жалобе. Запись стала для суда достаточным доказательством вины МФО для привлечения ее к административной ответственности.

Согласно этому закону при общении с должником коллектор обязан представиться. Личные встречи возможны не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки – не более двух раз. Причем встречи и звонки допускаются только в строго определенный период времени: в будни – с 8:00 до 22:00, в выходные дни – с 9:00 до 20:00. Аналогичные правила установлены для текстовых и голосовых сообщений. При этом отправлено может быть не больше 16 сообщений в месяц.

Второе весьма вероятное нововведение – очередное сокращение как дневной процентной ставки, так и суммы переплаты по отношению к основному телу микрокредита. Определить пороговые значения этих параметров достаточно сложно. Тем более – многое будет зависит от дальнейшего изменения ключевой ставки Центробанка, которая недавно впервые за несколько последних лет стала расти.

Важно отметить, что некоторые виды займов выведены из-под этих ограничений, что несколько расширяет возможности микрофинансовых организаций и компенсирует часть потенциальных убытков. Отсюда следует вполне логичный вывод: актуальный закон об МФО 2022 года по-прежнему позволяет выдаче займов оставаться в числе самых выгодных видов бизнеса в России.

Характерной особенностью отечественного законодательства в области микрофинансирования выступает частое внесение изменений. Это объясняется не только высокой волатильностью рынка, но и постепенным ужесточением требований к его участникам со стороны государства в лице регулятора – Центробанка страны. Рассмотрим подробнее, как изменялся Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и другие нормативные акты в течение 2022-2022 годов.

Рынок микрофинансирования и деятельность его участников регламентируется двумя базовыми законодательными актами. Первый – это №151-ФЗ (принят 02.07.2010). Он определяет правила работы и требования к МФО в России. Актуальная редакция документа принята 31.07.2022 года. Существенные изменения в очередной раз были внесены дважды в 2022 году (№271-ФЗ, №394-ФЗ) и аналогичное количество раз в 2022-м (№196-ФЗ, №306-ФЗ).

Практически все нововведения, которые принимаются законодателями в течение нескольких лет в этой области, направлены на ужесточение требований к участникам рынка. Главные из них – снижение суммы переплаты по займу и процентной ставки за пользование заемными средствами.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие. Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение. После подписания договора поздно говорить, что « что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

По договорам, заключенным до 28 января 2022 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней. По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства. В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

ВС формирует практику по микрозаймам

Регулирование на законодательном уровне предельного размера ставки проводится уже давно – она ограничена максимально-допустимыми значениями полной стоимости кредита, которые устанавливает Банк России на ежеквартальной основе. Кроме того, в марте 2022 года заработало ограничение предельного размера обязательств заемщика перед МФО. Сейчас оно установлено на уровне 2-2,5-кратного размера по отношению к «телу» долга. То есть если вы взяли в долг 1000 руб. на год, то отдать придется не больше 3500 руб.

«ВС дал разъяснение, что «сверхвысокие» проценты за пользование микрозаймом, выданным на короткий срок (менее 1 года), могут начисляться только в период предоставления займа согласно договору. Их начисление за пределами этого срока неправомерно. Сумму таких процентов суд снизит на основании оценки условий конкретного договора о предоставлении микрозайма с точки зрения их разумности и справедливости для всех участников сделки», — говорит Юлия Карпова.

Получив иск в суд, в ходе производства не стоит говорить, что кредитный договор был подписан под давлением третьих лиц, так как это звучит как детское оправдание в глазах судьи, ведь человек мог встать, уйти в другую компанию и не заключать договор, но он этого по какой-то причине не сделал.

Интересное: Где оформить карточку водителя для тахографа

Легально действующие микрофинансовые организации имеют право подать иск в суд с заявлением о взыскании задолженности с момента их появления, то есть с первого дня просроченных платежей по кредиту. На практике уже несколько месяцев компании пытаются решить долговые проблемы другими способами, с помощью собственной службы взыскания, не подавая иск.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, размер штрафа в случае просрочки платежа по кредиту может быть уменьшен, если его сумма несоизмерима с объемом нарушений обязательство. Суд может вынести решение в пользу должника и уменьшить сумму штрафа или снять с должника все начисленные проценты.

Также можно обратиться за помощью к работодателю, который, например, будет выплачивать сумму долга в счет удержания части заработной платы (около 30%) в течение определенного периода. Так можно и досрочно погасить кредит, и не переплачивать за счет высоких процентов.

занять деньги для погашения долга у родственников, знакомых, банков или других МФО;
вести переговоры с кредитной организацией об улучшении условий оплаты и ослаблении наложенных комиссий, пени и процентов;
воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами, в том числе обратиться в суд, взять консультацию с адвокатом.

Микрофинансовые организации могут начислить пени за несвоевременное погашение «займа до зарплаты». Но его размер будет не более 0,1% от суммы долга в сутки. За неделю просрочки от максимальной суммы «займа от зарплаты» в 10 тысяч рублей штраф составит 70 рублей.

Микрофинансовую деятельность в соответствии с законом вправе осуществлять кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица. Для этого нужно обратиться в Центробанк, который проверяет компанию на ее соответствие нормам закона и требованиям регулятора, а потом включает компанию в реестр МФО.

N 115-ФЗ от 7 августа 2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Закон направлен в том числе и на выявление схем отмывания денег с помощью МФО;
№ 209-ФЗ от 24.07.2007 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». В соответствии с ним, МФО должны предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов;
№ 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях». Он обязал МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ.

Кроме того, отличается предельный размер займа, который могут выдавать МФК и МКК. Для физлица это 1 млн. рублей в МФК и 500 тысяч рублей в МКК, а для юрлица — 5 млн. рублей соответственно. Эти требования проверяет регулятор. При снижении объема собственных средств компании и нарушении других норм закона Банк России может исключить микрофинансовую компанию из госреестра.

Первые изменения начали действовать 28 января 2022 года. Согласно им, единое ограничение предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) сроком до 1 года могло составить 2,5-кратную сумму такого займа. Нововведения установили, что при ее достижении запрещается дальнейшее начисление процентов и взимание неустойки (штрафов и пени), других платежей, а также применение к заемщику иных мер ответственности.

МИКРОКРЕДИТЫ: ОБЗОР СУДОВ ЗА 2022 ГОД

При таких обстоятельствах применение судом к спорным отношениям положений Закона о защите прав потребителей Судебная коллегия признала ошибочным. В связи с этим обязанность уплатить штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя на ответчике не лежит.

На основании п. 5.2 договора микрозайма в случае нарушения срока возврата суммы микрозайма и начисленных процентов за его использование в сроки, установленные п. 1.1 указанного договора, более чем на 5 дней, заемщик уплачивает заимодавцу единовременный штраф в размере 700 руб. При этом заемщик не освобождается от обязательств по возврату денежной суммы, полученной в микрозаем, и уплаты начисленных процентов за его использование согласно условиям договора микрозайма.

Взыскивая с Г. в пользу МФО проценты за пользование микрозаймом в размере 730 процентов за период, составляющий 467 дней, суд апелляционной инстанции исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 15 календарных дней.

Однако такой вывод суда апелляционной инстанции признан Судебной коллегией в Определении от 3 декабря 2022 г. N 11-КГ19-26, 2-4731/2022 противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Согласно п. 2.2.2 договора микрозайма заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить заимодавцу проценты за его использование в размере, указанном в п. 1.1 этого договора, а также в полном объеме оплатить штрафные санкции, предусмотренные этим договором.

Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщика

Кроме того, чтобы защитить потребителей, МФО запретили выдавать займы под залог недвижимости . В частности, квартир и домов, а также долей жилой недвижимости и прав на будущее жилье по договору долевого строительства. Если после 2022 года МФО выдало вам заем под залог квартиры, то деньги вы, конечно, должны, а вот договор залога можно признать ничтожным. Даже если его умудрились зарегистрировать в Росреестре.

До этого рынок микрозаймов находился в хаотическом состоянии, а ситуацию регулировали разрозненные нормативно-правовые акты (НПА). Конечный потребитель оставался незащищенным. О том, как регулируется рынок микрозаймов, какие нововведения сделаны, и и о правах потребителя при обращении в МФО за займом, рассказываем в этом обзоре.

Еще одно нововведение 2022 года. МФО обязали при обращении гражданина за займом на сумму более 10 тысяч рублей рассчитывать его долговую нагрузку. Другими словами — какая часть доходов заемщика будет уходить на погашение займа. Раньше подобную оценку делали только банки, а МФО выдавали займы на основании паспорта гражданина и ничем не подтвержденных сведений о его доходах, которые он указал в анкете заемщика.

Новым в законодательстве стало повышение требований к собственному капиталу микрокредитных компаний (МКК). Если изначально капитал мог составлять всего 10 тысяч рублей, то к 2024 году он должен вырасти не менее чем до 5 млн рублей. Таким образом, создать МКК стало сложнее.

кредитный договор составлен с нарушениями законодательства, и МФО проиграет спор;
у должника нет имущества и дохода, поэтому даже в случае выигрыша изымать будет нечего. В этом случает МФО может сразу продать долг коллекторам;
сумма долга невелика, и МФО ждет полгода, чтобы накопились максимальные проценты (напомним, лимит переплаты 150% от выданных денег).

Микрофинансовые организации: как не лишиться жилья за долги

2.Удержание различных видов комиссий. К примеру, для одобрения выдачи займа обязательно необходимо заключить договор страхования. Эти «скрытые» расходы могут составлять значительную часть (более 30 %) от суммы займа. Отказ от их уплаты влечёт за собой отказ в выдаче займа.

Проанализируем статистику на примере судебных дел, истцом по которым выступает ООО «Московская залоговая компания» (далее — ООО «МЗК»). Подавляющее большинство указанных споров находится в производстве Замоскворецкого районного суда г. Москвы. На официальном сайте https://www.mos-gorsud.ru/ [7] содержится информация о более чем 140 спорах по искам ООО «МЗК» к должникам, рассмотренных по существу Замоскворецким районным судом. По каждому из них принято решение об удовлетворении/частичном удовлетворении требований ООО «МЗК», обращении взыскания на заложенное имущество. Таким образом, статистика свидетельствует об абсолютном удовлетворении требований, заявленных данной МФО.

«Поможет ли новый закон сохранить своё единственное жильё должникам, которые передали его в залог МФО в период, когда соответствующего запрета не существовало?» — таким был основной вопрос, возникший после вступления в силу соответствующих поправок в закон. Ответ на указанный вопрос содержится в ст. 4 ГК РФ, согласно которой акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом [11]. Федеральным законом от 02.08.2022 № 271-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в соответствии с которым установлен запрет на выдачу займов под залог жилья, не предусмотрено распространение его действия на более ранние правоотношения. Как указывалось ранее, внесению поправок в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» способствовали многочисленные преступные посягательства, а также участившиеся случаи отъёма жилья.

Судебная практика свидетельствует о том, что должниками предпринимаются попытки признания договоров займа и залога, заключённых с МФО, недействительными и даже ничтожными (то есть изначально противоречащими основам правопорядка). Однако в удовлетворении указанных требований суды отказывают.

В частности, должники в возражениях на иск, а также в рамках встречных исков указывают, что у МФО отсутствует право заниматься микрофинансовой деятельностью. Ведь в соответствии с п.1 ч.1 ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой является деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации [9]. Регулирование деятельности МФО и надзор за ней осуществляет Центральный Банк России [8]. На официальном сайте Центрального Банка России (https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/) размещён Государственный реестр микрофинансовых организаций. В нём содержится информация обо всех действующих микрофинансовых и микрокредитных компаниях, а также о тех из них, которые были исключены из реестра. Несмотря на то, что организация, осуществляющая микрофинансовую деятельность, обязана состоять в указанном реестре, многие МФО, выдающие займы населению, в данном реестре не состоят или продолжают свою работу после исключения из реестра. Вместе с тем, подобные доводы о незаконности деятельности МФО суды оставляют без внимания. Неудивительно, что участившиеся случаи завладения недвижимым имуществом должников послужили причиной, по которой указанная проблема была поднята на государственном уровне.

Если коллекторы (только легальные) уже давно обязаны соблюдать жесткие правила по общению с должниками, то МФО все же иногда позволяют себе агрессию и нарушение закона. А с учетом того, что взаимодействие с коллектором может быть выгоднее для должника, не будет ли более целесообразным для него подождать, пока кредитор продаст его долг взыскателю?

Большинство историй – нарушения законодательства о взыскании долгов, поэтому клиенты должны как-то фиксировать недобросовестные действия МФО и жаловаться на них в соответствующие органы. Правда, от необходимости выплачивать долг и риска получить судебный иск это не спасет.

процентная ставка – не более 1% в день (365% годовых);
общая сумма процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5 величины основной суммы долга;
в случае просрочки начислять проценты можно только на непогашенную часть основной суммы долга (то есть, проценты на проценты начислять нельзя);
микрозаймы под залог жилья запрещены.

Таким образом, истории в целом похожи: либо МФО начинает агрессивно взыскивать долг через несколько дней просрочки (хотя любая агрессия в адрес должника запрещена), либо клиенты жалуются на странные списания при попытке оплатить долг (или просто списания денег со счетов и их блокировку).

Если же почитать реальные отзывы реальных клиентов о разных МФО, то первое, что бросается в глаза – это массовое навязывание дополнительных услуг (когда к займу на 6 тысяч может идти допуслуга за 4 тысячи рублей). А на втором месте – истории о том, как МФО пытаются «стрясти» с заемщиков просроченные долги.

17 Мар 2022 glavurist 72